WWW.DOC.KNIGI-X.RU
БЕСПЛАТНАЯ  ИНТЕРНЕТ  БИБЛИОТЕКА - Различные документы
 

«SCIENCE TIME ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ Бондарь Александр Петрович, Байрам Усние Рустемовна, Крымский федеральный университет им. В.И. ...»

SCIENCE TIME

ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИЙСКОЙ

ФЕДЕРАЦИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

Бондарь Александр Петрович,

Байрам Усние Рустемовна,

Крымский федеральный университет

им. В.И. Вернадского, г. Симферополь

E-mail: bondar-ap2014@yandex.ru

Чернышова Виктория Сергеевна,

Крымский федеральный университет

им. В.И. Вернадского, г. Симферополь E-mail: 1vikachernishova@mail.ru Аннотация. В статье рассматриваются основны е тенденции развития рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации. Анализируются проблемы, препятствующие развитию этого перспективного направления.

Ключевые слова: банк, жилье, ипотека, ипотечное кредитование.

Большое значение в решении жилищной проблемы имеет ипотечный кредит путем кредитования индивидуального и кооперативного жилищного строительства, покупки квартир и домов в личную собственность [1, с.73].

Ипотечный кредит представляет наиболее легкий способ решить жилищный вопрос, но в то же время является достаточно долгим, трудоемким и требующим повышенное внимание процессом, особенно в современных экономических условиях, что и предопределяет необходимость в анализе рынка ипотечного кредитования.

Проанализируем состояние рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации. Для этого, используя данные Банка России, рассмотрим динамику объема задолженности по ипотечным кредитам за 2011 – I пол. 2015 гг. (рис.1).



Как показывает рис.1, для рынка ипотечного кредитования характерна тенденция роста объема задолженности по ипотечным кредитам. Причем, в 2014 году данная тенденция имеет ярко выраженный характер: так, увеличение составило 879 520 млн. руб. против 651 655 млн. руб. в 2013 году. Однако в I половине 2015 г. наблюдается замедление темпов роста задолженности: за 6 месяцев увеличение составило всего лишь 80 030 млн. руб. (или 2,27%). Это

SCIENCE TIME

связано, главным образом, со снижением объемов выданных ипотечных кредитов в этом периоде. Причиной этому является сложившаяся на сегодняшний день экономическая ситуация в стране, характеризующаяся, вопервых, значительным падением рубля по отношению к ведущим мировых валютам, во-вторых, высоким уровнем процентных ставок, в-третьих, снижением реальных доходов населения и т.д.

Рис. 1 Динамика объема задолженности по ипотечным кредитам за 2011 – I пол. 2015 гг. (источник: составлено авторами на основе [2]) Помимо вышеперечисленных факторов, на снижение объема выданных ипотечных кредитов оказывает влияние ключевая ставка, устанавливаемая Центральным Банком Российской Федерации. Как известно, ключевая ставка устанавливается ЦБ РФ в целях оказания воздействия на уровень процентных ставок, складывающихся в экономике страны [4]. Так, резкое повышение ставки с 16 декабря 2014 года до 17,00% годовых вынудило ряд банков отказаться от данного продукта [3].

–  –  –

Используя данные «Русипотеки», рассмотрим итоги работы ведущей пятерки банков Российской Федерации на рынке ипотечного кредитования в I половине 2015 года в сравнении с данными I половины 2014 года (табл.2).

Следует отметить, что в I половине 2015 г. в данном опросе приняло участие 45 банков, выдающих ипотечные кредиты. В то время как, в I половине 2014 г.

данный список состоял из 71 банка. Более того, поменялись и позиции отдельных банков в данном списке. Поэтому целесообразно проводить анализ, основываясь на рейтинг банков, выдающих ипотечные кредиты, действующий в отчетном периоде.

Как видим, лидером в данном рейтинг является Сбербанк. Удельный вес ипотечных кредитов, выданных Сбербанком, в общем объеме ипотечных кредитов в I половине 2015 года составил 66,82% против 52,35% в I половине 2014 года. При этом количество выданных ипотечных кредитов уменьшилось на 61 729 шт.

ВТБ 24 в I половине 2015 года выдал ипотечных кредитов на 42 959 шт.

меньше, чем в базисном периоде. При этом их объем уменьшился на 53,90%.

Третье место в данном рейтинге принадлежит банку Дельтакредит, занимающему в базисном периоде 5-ое место. Данный банк отличается относительной стабильностью, так как количество выданных ипотечных кредитов сократилось всего лишь на 1 591 шт.

Эксперты утверждают, что снижение как объема, так и количества предоставленных ипотечных кредитов обусловлено в первую очередь тем, что ухудшение экономической ситуации в стране в совокупности с сильной закредитованностью граждан вынуждает банки предъявлять более жесткие требования при осуществлении оценки платежеспособности потенциальных заемщиков, что в конечном итоге приводит к снижению спроса на ипотечное кредитование.

Так, некоторые банки увеличивают размер минимального первоначального взноса, исключают возможность получения ипотечного кредита при

SCIENCE TIME

предоставлении двух документов или справки о доходах в произвольной форме.

Более того, некоторые из участников рынка ипотечного кредитования вовсе прекратили выдачу кредитов или преднамеренно устанавливают завышенные ставки. Все это вполне объяснимо: банки стремятся обезопасить себя от нежелательной просроченной задолженности, которая, как свидетельствуют данные Банка России, в I половине 2015 года имеет тенденцию роста (рис.2).

До 2014 года наблюдалась тенденция снижения просроченной задолженности по ипотечным кредитам, однако под влиянием различных макроэкономических факторов данная тенденция прекратилась: так, в 2014 году наблюдается резкий скачек объема просроченной задолженности, который составил 6 447 млн. руб. (или 16,26%). В 2015 году всего за 6 месяцев объем просроченной задолженности по ипотечным кредитам увеличился 6 901 млн.

руб. (или 14,97%), что больше годового увеличения объема просроченной задолженности в 2014 году на 454 млн. руб. Кроме того, в I половине 2015 г.

впервые за последние время происходит увеличение удельного веса просроченной задолженности по ипотечным кредитам в общем объеме задолженности по ипотечным кредитам на 0,16%, что обусловлено, главным образом, ослаблением рубля относительно большинства мировых валют.

Рис. 2 Просроченная задолженность по ипотечным кредитам за 2011- I половина 2015 гг. (источник: составлено авторами на основе [6]) Необходимо отметить, что значение просроченной задолженности по ипотечным кредитам могло быть и выше, если бы не вмешательство государства.

Так, в марте 2015 г. Постановлением Правительства РФ от 20.03.2015 г. № 255 было принято решение, в соответствии с которым государство предоставило

SCIENCE TIME

субсидии из государственного бюджета кредитным организациям и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» с целью возмещения недополученных доходов по предоставленным ипотечным кредитам, т.е. была компенсирована разница между процентной ставкой банка, которая не должна превышать ключевую ставку Банка России, увеличенную на 3,5 процентных пункта, и ставкой для заемщиков, которая, в свою очередь, не должна превышать 12%.

Тем не менее данная мера носит краткосрочный характер и, соответственно, не может полностью решить ключевые проблемы ипотечного кредитования, к числу которых относят нижеследующие.

1. Низкая платежеспособность граждан. Дело в том, на сегодняшний день большинству жителей страны не позволяет взять ипотеку низкий заработок.

Банки, стремясь обезопасить себя, выдают кредиты в том случае, если ежемесячный платеж по нему не превышает порядка 40% дохода заемщика.

Следовательно, стремясь получить данный вид кредита, многие заемщики прибегают к преднамеренному завышению своих доходов, а в результате – не могут своевременно погасить кредит.

Данная проблема может быть решена в результате роста благосостояния населения страны.

2. Высокие процентные ставки по ипотечному кредиту. Как правило, большая часть заемщиков оформляет договор ипотечного кредитования на достаточно длительный срок (10-20 лет) в целях минимизации ежемесячного платежа по кредиту, в результате чего переплата становится значимой. Снизить процентные ставки банки не могут по причине высокой стоимости привлечения средств – процентные ставки по депозитам должны превышать уровень инфляции, чтобы населению было выгодно размешать денежные средства в учреждениях банка.





3. Сложность привлечения долгосрочных ресурсов для ипотечного кредитования. Слишком «короткие» и дорогие привлеченные ресурсы сильно ограничивают возможности банков при ипотечном кредитовании. Ни один банк не в состоянии формировать свой кредитный портфель из долгосрочных кредитов, опираясь при этом на краткосрочные источники. Несоответствие банковских активов и пассивов по срокам, объемам и ставкам рано или поздно приводит банк к потере ликвидности и банкротству [7, с.48].

4. Низкая конкуренция на рынке недвижимости. На сегодняшний день, к сожалению, в Российской Федерации функционирует ограниченное количество строительных компаний, который занимаются возведением многоквартирных жилых домой. В результате этого рынок недвижимости характеризуется отсутствием здоровой конкуренции. Руководители строительных компаний с целью максимизации прибыли устанавливают высокие цены на жилплощадь. Банки, занимающиеся предоставлением ипотечных кредитов, по причине прямой зависимости от строительных

SCIENCE TIME

компаний также устанавливают высокие цены в виде процентных ставок. И, как результат, происходит снижение покупательной способности граждан.

Решить данную проблему можно только в том случае, если рынку недвижимости будет присуща здоровая конкуренция, что приведет к снижению цен на недвижимость. Но это возможно лишь при создании государством льготных условий для развития этого направления бизнеса.

Учитывая степень влияния вышеперечисленных проблем на рынок ипотечного кредитования России, их решение представляет собой комплексную задачу, стоящую перед Правительством Российской Федерации, затрагивающую различные сферы экономики.

На сегодняшний день перспективы развития ипотечного кредитования достаточно неоднозначны. Дело в том, что, с одной стороны, ипотечный кредит является наиболее легким и как результат, распространенным способом решения жилищного вопроса, но с другой стороны, существует большое количество сдерживающих факторов, которые способствуют торможению развития этого достаточно перспективного направления бизнеса, что в итоге может привести вовсе к кризису банковской системы Российской Федерации вследствие увеличения объемов невозвращенных кредитов. Поэтому Российской Федерации в лице Правительства РФ необходимо разработать ряд мероприятий с целью их устранения, в результате чего можно преодолеть социальную нестабильность и удовлетворить потребность населения в жилье.

Литература:

1. Бондарь А.П. Банковское потребительское кредитование населения // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. – 2009. – № 4. С. 68-83.

3. Итоги работы ведущих ипотечных банков в первом полугодии 2011-2015 гг.

[Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://rusipoteka.ru/profi/ipoteka-rejtingi/ rejting_ipotechnyh_bankov/

3. Информация ЦБ РФ «О ключевой ставке Банка России и других мерах Банка России» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?

file=16122014_004533dkp2014-12-16T00_39_23.htm

4. Ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.banki.ru/wikibank/klyuchevaya_stavka/

5. Постановление Правительства РФ от 20 марта 2015 г. N 255 «О внесении изменений в Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и открытому акционерному обществу "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http:// www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_176899/

SCIENCE TIME

6. Сведения ЦБ РФ о задолженности по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам-резидентам [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=07&Year=2015&TblID=4Бондарь А.П. Банковские ресурсы как источник ипотечного кредита / А.П.

Бондарь, М.А. Исаева // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. – 2012.



Похожие работы:

«ГЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫ Й УНИВЕРСИТЕТ \ 4л Т \ Я Ы.ъ. Ж м а * / ' Ш.п ~ Л * *,Л ъ. т. Т * *..ж л Я ш ЧЙ Ь п т"и Г ^ М I / 1ч #.% " "" ~“ — — — "-— ФАКУЛЬТЕТ С О Ц И О Л О ГИ И I 2-е издание Под редакцией октора социологических наук, профессора Н. Г. Скворцова ш ПРОСПЕКТ б САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ а 6 9 ФАКУЛЬТЕТ...»

«АНАЛИЗАТОР КАНАЛОВ БАЗОВОГО И Aurora Duet ПЕРВИЧНОГО ДОСТУПА ISDN Основные возможности • Анализ протоколов базового (2B+D) и первичного (30B+D) доступа • Поддержка протоколов QSIG, ETSI, 1TR6 и др. тестирован...»

«Вернигорова Валентина Анатольевна ПОНЯТИЕ РЕАЛИИ В СОВРЕМЕННОМ ПЕРЕВОДОВЕДЕНИИ Адрес статьи: www.gramota.net/materials/1/2010/3-2/48.html Статья опубликована в авторской редакции и отражает точку зрения автора(ов) по рассматри...»

«ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА К УЧЕБНОМУ ПЛАНУ муниципального образовательного учреждения Коленовской средней общеобразовательной школы на 2015 2016 учебный год Образовательный процесс в 14 классах осуществляется в...»

«В.А. СМЕТАНИИ ДЕКЛАССИРОВАННАЯ ПРОСЛОЙКА В П03ДНЕВИЗАНТИЙСК0Й ДЕРЕВНЕ Классовая структура византийского общества в последние века существования государства отличалась своеобразием и сложностью. Господствующий класс составляли равличрые категории феодалов /император и члены царствующей...»

«стр.1 на бумажном и электронном носителе в запечатанных конвертах с указанием "в Тендерный центр Банка ГПБ (АО)", с пометкой "НЕ ВСКРЫВАТЬ до 16:00 18 августа 2016 г." Заявки, направленные позднее указанного срока, к рассмотрению...»

«вносящими дымное надмен1е Mipa въ церковь Христову" и проч. 9еодос!й издаетъ законъ уничтожить яз. храмы, если каикопчательное Kie е щ е существуютъ (si q u a etiam nunc r e s t e n t i n t e g r a ). связи тъ этимъ можно ставить и npenecenie статуи Аеины (Минервы) фплософомъ Прокломь изъ божницы Пареенона въ свой домъ и обр...»

«Поскольку проект носит открытый коммуникативный характер non finito и потенциально автором может стать любой желающий, то к реально осуществляющейся уже сейчас версии проекта может присоединиться каждый, кто находится или хочет находиться в этой конкретной коммуникативной реальности современной эстетики...»

«Дискуссии. Полемика © 2001 г. И.К. КАЛИНИН К ДИСКУССИИ О ГРАЖДАНСКОМ ОБЩЕСТВЕ КАЛИНИН Игорь Константинович кандидат философских наук, старший научный сотрудник Института человека при Удмуртском государственном университете. Две концепции гражданского общества Причиной появления данной публикации во многом стало...»








 
2017 www.doc.knigi-x.ru - «Бесплатная электронная библиотека - различные документы»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.