WWW.DOC.KNIGI-X.RU
БЕСПЛАТНАЯ  ИНТЕРНЕТ  БИБЛИОТЕКА - Различные документы
 

«109 Вестник Федерального арбитражного суда Московского округа № 1 2011 Споры о недействительности договоров страхования В РАМКАХ НАСТОЯЩЕЙ СТАТЬИ ПРОАНАЛИЗИРОВАНЫ НАИБОЛЕЕ ИНТЕРЕСНЫЕ, С ...»

109

Вестник Федерального арбитражного суда Московского округа № 1 2011

Споры о недействительности

договоров страхования

В РАМКАХ НАСТОЯЩЕЙ СТАТЬИ ПРОАНАЛИЗИРОВАНЫ НАИБОЛЕЕ ИНТЕРЕСНЫЕ,

С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ АВТОРОВ, ОСНОВАНИЯ НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНОСТИ ДОГОВОРОВ

СТРАХОВАНИЯ, ПО КОТОРЫМ В АРБИТРАЖНЫХ СУДАХ МОСКОВСКОГО ОКРУГА

СЛОЖИЛАСЬ ПРАКТИКА.

Михаил Михайлович ЕМЕЛЬЯНОВ, юрист Адвокатского бюро «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры»

Елена Викторовна ЗАЙЧЕНКО, адвокат Адвокатского бюро «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры»

Ключевые слова: страховое право, недействительность договора страхования, страховой интерес, заведомо ложные сведения Ежегодно арбитражными судами рассматривается значительное количество споров, вытекающих из договоров страхования. Согласно официальному отчету Арбитражного суда г. Москвы за 2009 г. им было рассмотрено 45 576 дел о неисполнении или ненадлежащем исполнении договоров страхования1. При этом общее количество рассмотренных дел данной категории согласно статистике ВАС РФ в том же году составило 97 457 дел, т.е. более 10% от общего количества дел по экономическим спорам, возникающим из гражданских правоотношений2.

За первое полугодие 2010 г., по данным ВАС РФ, количество рассмотренных дел о  неисполнении или ненадлежащем исполнении договоров страхования составило http://www.msk.arbitr.ru.

http://www.arbitr.ru.

fm_1_p_109-118.indd 109 23.03.11 20:11 110 АНАЛИТИКА: СТРАХОВАНИЕ 55  386  дел — около 10% от общего количества дел по экономическим спорам, возникающим из гражданских правоотношений3.

Налицо последовательное увеличение количества споров в области страхования, рассмотренных арбитражными судами. Основная нагрузка приходится на арбитражные суды Московского округа, и в первую очередь на Арб

–  –  –

Существенную часть споров, вытекающих из договоров страхования, составляют споры о признании договоров страхования недействительными.

Особенностью, характерной для большинства споров, рассмотренных ФАС Московского округа, является заявление страховой компанией иска о признании договора страхования недействительным после наступления страхового случая путем заявления самостоятельного иска или подачи встречного иска в рамках дела о взыскании страхового возмещения. В качестве одной из вероятных причин можно рассматривать желание страховой компании отсрочить или вовсе избежать выплаты страхового возмещения путем оспаривания договора страхования, для которого существует значительное количество законодательно установленных оснований. Однако подобные формально допустимые действия со стороны страховщиков могут рассматриваться арбитражными судами как злоупотребление правом5.

Недействительность договора страхования по мотиву отсутствия интереса в сохранении имущества или при страховании противоправного интереса Действующее законодательство в области страхования уделяет значительное внимание вопросу о страхуемом интересе по договору страхования. В главе 48 ГК РФ содержатся императивные положения, определяющие характер страхуемого интереса;

их нарушение свидетельствует о недействительности договора страхования. В рамках настоящей статьи будет проведен анализ дел ФАС Московского округа, в которых изучался вопрос о характере страхуемого интереса и его влиянии на действительность договора страхования.

Отсутствие у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества как основание недействительности договора страхования В п. 1 ст. 930 ГК РФ предусмотрено, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. При отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества такой договор страхования является недействительным (п. 2 ст. 930 ГК РФ).

http://www.arbitr.ru.

Несмотря на отсутствие официальной статистики по количеству рассмотренных ФАС Московского округа дел в области страхования, их количество весьма значительно (о чем, к примеру, свидетельствует количество судебных актов по данной категории споров в СПС «КонсультантПлюс» и «Гарант»).

Постановление Президиума ВАС РФ от 13.04.2010 № 16996/09 по делу № А43-27008/200839-731.

–  –  –

Из изложенного следует, что при определении наличия у лица, требующего выплаты страхового возмещения, интереса в сохранении имущества при наступлении страхового случая во внимание в первую очередь принимается наличие у него юридической (правовой) связи с предметом страхования. Таким образом, о наличии у лица, в пользу которого осуществляется страхование, интереса в сохранении имущества свидетельствуют какие-либо права в отношении застрахованного имущества или связанные с ним обязанности8. ФАС Московского округа, к примеру, признает наличие интереса в сохранении имущества у залогодержателя9, арендатора10, лица, осуществляющего охрану помещений, где находится охраняемое имущество11, общества, владеющего стопроцентной долей в уставном капитале, по страхованию имущества, принадлежащего дочернему обществу12.

–  –  –

Страхование противоправных интересов как основание для признания договора страхования недействительным В п. 1 ст. 928 ГК РФ указано, что не допускается страхование противоправных интересов. Условия договора страхования, которым застрахованы противоправные интересы, являются ничтожными (п. 4 ст. 928 ГК РФ).

Раскрывая содержание понятия «противоправный интерес», Ю.Б. Фогельсон, к примеру, выделяет следующие критерии:

–  –  –

Ввиду отсутствия в действующем законодательстве определения противоправного интереса его наличие устанавливается в каждом случае арбитражным судом с учетом конкретных обстоятельств, в том числе с учетом приведенных критериев. К примеру, противоправным считается интерес по страхованию риска привлечения к публичной Постановление ФАС МО от 07.06.2010 № КГ-А40/2555-10-П по делу № А40-70288/06-68-515.

Постановление ФАС МО от 22.01.2007, 29.01.2007 № КГ-А40/12263-06 по делу № А40-9347/06-22-82 (Определением ВАС РФ от 27.04.2007 № 4146/07 отказано в передаче дела в Президиум).

См.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2002.

–  –  –

Недействительность договора страхования в связи с несообщением страхователем сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение Среди немногочисленных обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для (1) определения вероятности наступления страхового случая и (2) размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

Одним из специальных оснований недействительности договора страхования является п. 3 ст. 944 ГК РФ, в силу которого страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового рисПостановление ФАС МО от 23.07.2002 № КГ-А40/4615-02; к аналогичному выводу пришел Девятый ААС в постановлении от 08.02.2011 № 09АП-33742/2010 по делу № А40-59874/09-68-485.

Постановление ФАС МО от 16.01.2009 № КГ-А40/12737-08 по делу № А40-57626/07-68-525.

Постановление ФАС МО от 16.11.2006, 23.11.2006 № КГ-А40/11122-06 по делу № А40-6151/06-25-31.

Постановление ФАС МО от 29.07.2008 № КА-А40/6737-08 по делу № А40-59981/07-111-314.

Определение ВАС РФ от 29.12.2009 № ВАС-17312/09 по делу № А63-7938/08-С1-40.

fm_1_p_109-118.indd 113 23.03.11 20:11 114 АНАЛИТИКА: СТРАХОВАНИЕ ка), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (далее — существенные обстоятельства). Таким образом, несоблюдение страхователем обязанности по сообщению достоверных сведений о существенных обстоятельствах в определенных случаях может повлечь последствия в виде недействительности договора страхования.

ГК РФ не содержит исчерпывающего перечня существенных обстоятельств. Лишь указывается на то, что во всяком случае существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК РФ). То есть примененный прием юридической техники позволяет сделать вывод о том, что имеют значение не только обстоятельства, запрошенные страховщиком, но и любые другие, которые носят существенный характер, но не запрашивались страховщиком. В литературе предпринимались попытки конкретизировать существенные обстоятельства23.

При этом отмечалось, что по смыслу п. 3 ст. 944 ГК РФ сообщение заведомо ложных сведений о любых существенных обстоятельствах может влечь недействительность договора страхования на основании ст. 179 ГК РФ24. Важно, что к числу таковых закон относит также те обстоятельства, о которых страховщику не было и не должно быть известно.

Признавая право страховщика на иск о недействительности договора страхования ввиду сообщения заведомо ложных сведений, законодатель изначально ограничил возможности по предъявлению такого иска.

Во-первых, в силу п. 2 ст. 944 ГК РФ, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика в стандартной форме, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Во-вторых, несмотря на установленную обязанность сообщать только достоверные сведения, негативные правовые последствия для страхователя могут возникнуть только в том случае, если он сообщил заведомо ложные сведения о существенных обстоятельствах, т.е. действовал умышленно25. Если сведения были сообщены в связи с тем, что страхователь добросовестно заблуждался относительно существенных обстоятельств, недействительность сделки на основании ст. 179 ГК РФ исключается.

Дискуссионным также является вопрос о том, в какой форме должно иметь место деяние страховщика, которое может повлечь возможность применения п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса РФ, — в форме активных действий (сообщение сведений) или же в форме умышленного бездействия (несообщение сведений).

В частности, в п. 2 ст. 944 ГК РФ прямо указывается на невозможность страховщика потребовать признания договора страхования недействительным, если страхователь См.: Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. В 3 т. / под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М., 2006. Т. 2.

Худяков А.И. Указ. соч.

Санисалова Н.А. Недействительность договора имущественного страхования // Юрист. 2009. № 4. С. 15.

См.: Ершов В.А., Сутягин А.В., Кайль А.Н. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации // СПС «КонсультантПлюс», 2009; Худяков А.И. Указ. соч.

–  –  –

В этой связи со ссылкой на указанное Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 суды единогласно делают вывод о том, что недействительность договора страхования в силу п. 3 ст. 944 ГК РФ может повлечь только умышленное сообщение страхователем ложных сведений путем не соответствующего действительности ответа на вопросы, содержащиеся в стандартной форме-вопроснике страховщика28.

Кроме того, с момента появления разъяснения ВАС РФ смоделировать ситуацию, в которой могла бы действовать норма абз. 2 п. 3 ст. 944 ГК РФ, в принципе невозможно, поскольку в контексте п. 14 Информационного письма умолчание о существенных обстоятельствах в любом случае, независимо от того, отпали они или нет, не влечет недействительности договора страхования.

В итоге обязанность страхователя, предусмотренная п. 1 ст. 944 ГК РФ, приобрела весьма ограниченный характер — при заключении договора достаточно правдиво ответить на вопросы, содержащиеся в форме-вопроснике, предоставленной страховщиком. В таких условиях страховщику не остается ничего, кроме как весьма тщательно подходить к составлению вопросников и быть готовым адаптировать бланк под каждого конкретного страхователя.

На этом правовые выводы судов, ухудшающие правовое положение страховщиков, не заканчиваются. Как ни удивительно, но основаны они на толковании нормы п. 1 ст. 945 ГК РФ о праве страховщика произвести осмотр страхуемого имущества при заключении договора. Это положение касается оценки страхового риска путем проведения осмотра имущества, а также назначения экспертизы в целях определения его действительной стоимости. Таким образом, по смыслу п. 1 ст. 945 ГК РФ реализация этого права может повлиять в итоге на размер страховой премии (цену договора страхования) и, как следствие, на размер ответственности страховщика (страховую сумму). Единственным последствием, связанным с неиспользованием страховщиком права на осмотр, ст. 948 ГК РФ называет невозможность оспорить страховую стоимость имущества (за исключением случая, когда страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости).

В то же время в некоторых случаях суды Московского арбитражного округа отказывают страховщикам в признании недействительными договоров страхования на основании п. 1 ст. 944, п. 2 ст. 179 ГК РФ даже в тех случаях, когда страхователь сообщил заведомо ложные сведения о существенных обстоятельствах, в том числе и не связанных со страховой стоимостью имущества, в форме-вопроснике, со ссылкой на п. 1 ст. 945 ГК РФ29.

Представляется, что такой подход следует признать необоснованно узким, а правильной — позицию, согласно которой нельзя ставить право страховщика на оспаривание Постановления Президиума ВАС РФ от 22.09.2009 № 6882/09; ФАС МО от 31.01.2011 № КГ-А40/16950-10, от 10.09.2009 № КГ-А40/8713-09, от 23.09.2010 № КГ-А40/11024-10, от 26.11.2009 № КГ-А40/12220-09, от 20.05.2009 № КГ-А40/3998-09, от 14.05.2009 № КГ-А41/3627-09, от 16.01.2009 № КГ-А40/12737-08, от 21.11.2008 № КГ-А40/10659-08. Аналогичная позиция отражена в Определениях ВАС РФ об отказе в передаче дел в Президиум от 23.07.2009 № ВАС-9552/09, от 18.12.2009 № ВАС-16252/09, от 26.05.2009 № ВАС-5999/09.

Постановления ФАС МО от 03.02.2010 № КГ-А40/14518-09, от 20.12.2010 № КГ-А40/15603-10, Девятого ААС от 24.08.2010 № 09АП-18065/2010-ГК.

–  –  –

нимать решение о страховании, не видя объекта. Чтобы этот риск компенсировать, законодатель устанавливает обязанность страхователя по предоставлению страховой компании всей необходимой информации о страхуемом объекте, а на случай нарушения страхователем этой обязанности предоставляет страховщику право требовать признания договора страхования, заключенного фактически с пороком воли, недействительным (п. 3 ст. 944 ГК РФ)33.

Подводя итог, отметим, что для страхового законодательства развитых правопорядков характерно закрепление принципа наивысшей добросовестности (ubberima fides), в силу которого при заключении договора страхования страхователь обязан раскрыть страховщику любые существенные обстоятельства, сведения о которых могут повлиять на степень страхового риска или на решение страховщика его на себя принять.

При несообщении таких обстоятельств страховщик вправе либо расторгнуть договор, либо требовать признания его недействительным в суде34.

Единственная цель приведенного правила заключается в том, чтобы оградить страховщика от возможных обманных действий со стороны страхователя. К такому подходу следовало бы обратиться и отечественному законодателю. Что касается роли судов, то, к сожалению, новейшая судебная практика демонстрирует невозможность эффективно разрешить этот вопрос.

Похожие работы:

«ОФИС НАРОДНОГО АДВОКАТА (ОМБУДСМЕНА) ПРАВО СОБСТВЕННОСТИ НА ЗЕМЛЮ Кишинэу • 2014 2 ПРА ВО СОБС Т ВЕННОС Т И НА З ЕМ Л Ю Настоящая брошюра имеет своей целью донести до граждан информацию об основном объеме их...»

«Протокол первой встречи рабочей группы экспертов по проведению анализа потребностей в совершенствовании юридической и институциональной базы управления водными ресурсами Туркменистана Дата: 2 сентября 2011 года Место: Малый конфере...»

«Эрик-Эмманюэль Шмитт Эликсир любви. Если начать сначала (сборник) Серия "Азбука-бестселлер" Серия "Эликсир любви", книга 1 Текст предоставлен правообладателем http://www.l...»

«Право любить Электронный журнал Выпуск 2, 2015 Наш сайт: https://right-to-love.name или http://rightloveqoyz6ow.onion Оглавление О проекте Нас блокируют. Что делать? Сексуальное влечение мужчин к девочкам-подросткам это норма. 4 Наша сексуальная этика Связь агрессивного поведения и подавления сексуальности...»

«Безопасный труд – право каждого человека Доклад МОТ к Всемирному дню охраны труда – 2009 Субрегиональное бюро МОТ для стран Восточной Европы и Центральной Азии ...»

«Руководящие указания по основным принципам и процедурам противодействия отмыванию денег в системе корреспондентских отношений Спонсировано Нью-Йоркской ассоциацией банков-членов расчётной палаты (The New...»

«РОСЖЕЛДОР ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ "РОСТОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПУТЕЙ СООБЩЕНИЯ" (ФГБОУ ВО РГУПС) ТЕХНИКУМ (ТЕХНИКУМ ФГБОУ ВО РГУПС) МЕТОДИЧЕСКИЕ УКАЗАНИЯ по проведению практических занятий учебной дисциплины ОП.06. "ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ДЕЯТЕЛ...»

«16 апреля 2013 Регистрация участников Открытие школы-семинара Пленарное заседание Президиум школы-семинара (слева направо): Волгин Николай Алексеевич – заведующий кафедрой...»







 
2017 www.doc.knigi-x.ru - «Бесплатная электронная библиотека - различные документы»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.